警惕身边的不法信贷中介 广大市民应理性借贷
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文/顾雷 北京大学普惠金融与法律监管研究基地
近年来，金融市场存在不法信贷中介假冒银行名义，打着无抵押、无担保、低息免费等旗号，并谎称有内部渠道可以降低贷款条件、提高贷款额度或加快放款速度，诱导借款人办理贷款。其实，这些只不过是非法信贷中介诱骗借款人的营销噱头，不仅严重危害金融管理秩序，还严重侵害市民合法权益，危害性极大。
为此，国家金融监督管理总局上海监管局日前联合上海市高级人民法院、上海市人民检察院、上海市公安局、上海市互联网信息办公室、上海市地方金融监督管理局发布《关于防范不法贷款中介风险 规范金融营销行为的公告》，要求广大市民警惕不法信贷中介的套路陷阱，增强风险防范意识，坚决抵制扰乱金融秩序和影响金融安全的非法信贷中介活动。从金融市场情况看，目前非法信贷中介主要采取以下几种行骗模式：
一是冒充“XX银行”“XX银行贷款中心”等名义发布贷款广告信息，实则诱骗消费者委托其代办贷款。其实，从法理上看，非法信贷中介与银行（包括银行贷款中心）之间根本不存在任何法律关系，银行不可能委托非法信贷中介办理贷款业务。另外，一些非法信贷中介声称“在银行内部有关系”“可走内部流程办贷款”。其实，正规金融机构并不存在所谓“内部流程”，所有的信贷流程都是公开的、透明的和合规的，更不可能委托非法中介代为办理对外信贷业务。因此，非法信贷中介的宣传实际上就是虚构谎言和自我营销手段而已。
二是提供名不副实的金融服务。非法信贷中介往往瞄准对贷款业务、流程不熟悉，或征信有问题的市民群体下手，通过伪造申贷材料、捆绑销售保险等方式，提供所谓的“优惠贷款”“迅速放款”服务，甚至谎称有内部渠道可以降低贷款条件、提高贷款额度或加快放款速度，其目的就是快速敛财，并非提供真实、有效服务。事实上，市民完全可以通过正规商业银行官方渠道自行办理贷款业务，放款效率也是很快的。
三是骗取高额手续费。非法中介常以“低价手续费”“百分百获得贷款”甚至“全免手续费”等幌子吸引广大市民。在借款人从银行获得贷款后，非法信贷中介又以各种名义要求借款人将贷款资金打入其指定账户“走账”，借款人一旦进行转账操作，一部分资金大多以“服务费用”等名义被截留，借款人很难要回资金，直接面临经济损失。
为此，广大市民应树立正确消费观念，理性借贷，树立自我保护的风险意识，认真做好以下几项工作：
一是如果市民确需中介服务，不轻信自称某金融机构的陌生来电，不要轻信间接的贷款服务要约，不轻信所谓“低息、免费、快速、无抵押”虚假宣传，应该认真核实中介机构资质，详细了解中介服务与合同内容，充分了解网络平台贷款等相关产品的息费价格、贷款期限、还款方式等与自身权益密切相关的重要信息，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等虚假宣传行为，比如所谓“免息”“零利息”的片面宣传，合理使用贷款产品，量力而行，理性借贷，不要“以贷养贷”“多头借贷”，最后入不敷出，背负沉重的经济负担。
二是市民如果有借款需求，也不要轻易在贷款中介的网页、APP、小程序上填报“姓名”“联系电话”等个人信息，应通过正规金融机构、正规渠道进行咨询或者办理相关手续，全面了解贷款产品的重要信息，注意看清贷款条件、综合息费成本、还款要求等重要信息。珍惜个人征信，理性借贷，及时还款。
三是警惕向无关账户的转账要求。对于超出贷款合同约定的转账要求要注意，市民要警惕以“刷流水”“走账”为由的打款要求，不随意向无关账户转账打款，防止资金被骗。
四是市民如果发现自己陷入不法中介陷阱，在办理个人贷款业务时产生了法律纠纷，或认为自身权益受到侵犯，应保存好相关书证、物证、电子交易记录以及联系有关证人，及时向金融机构投诉，也可以向行业调解组织申请调解，必要时还可以根据借款合同约定，申请仲裁或向法院起诉，通过法律途径维护自身合法权益。
编辑 陈莉 校对 王心